퇴직금을 연금으로 나눠 받을지, 일시금으로 한 번에 받을지부터 정리했습니다. IRP 계좌를 만드는 방법과 은행·증권사에서 신청하는 순서, 준비할 서류까지 순서대로 확인해 보세요.
가장 먼저 정해야 할 것은 받는 방식입니다. 두 방식은 세금과 생활비 계획이 크게 달라집니다.
IRP 계좌에 퇴직급여를 그대로 두고 일정 나이 이후부터 나눠 받습니다. 일반적으로 만 55세 이후부터 연금 형태 수령이 가능하며, 한 번에 받을 때보다 세 부담이 낮아지는 구조입니다. 생활비를 매월 일정하게 쓰고 싶은 분에게 맞습니다.
목돈이 바로 필요할 때 선택합니다. 대신 퇴직소득세가 한 번에 정산되어 연금으로 나눠 받을 때보다 실수령액이 줄어들 수 있습니다. 대출 상환이나 사업 자금처럼 사용처가 정해진 경우에 주로 선택합니다.
필요한 금액만 먼저 찾고 남은 금액은 계좌에 두어 연금으로 받는 방식도 가능합니다. 금융회사마다 처리 방법이 다르므로 신청 전에 창구나 고객센터에서 확인하는 것이 좋습니다.
퇴직급여는 대부분 IRP 계좌로 먼저 옮겨진 뒤 지급됩니다. 계좌가 없다면 회사에 알려주기 전에 미리 만들어 두면 편합니다.
은행, 증권사, 보험사에서 개설할 수 있습니다. 창구 방문 없이 각 금융회사 앱으로도 개설이 가능하며, 신분증과 본인 명의 휴대전화가 필요합니다.
수수료 수준, 담을 수 있는 상품 종류, 앱 사용 편의성, 가까운 지점 유무를 비교합니다. 직접 상품을 고르기 부담스럽다면 원리금 보장형 상품 위주로 운용할 수 있는 곳이 관리가 쉽습니다.
이미 만든 IRP는 다른 금융회사로 계좌 이전이 가능합니다. 보유 상품을 정리한 뒤 옮기는 방식이 일반적이므로, 만기 전 해지에 따른 손해가 없는지 먼저 확인하세요.
계좌번호를 회사 인사·총무 담당자에게 전달하면 퇴직급여가 그 계좌로 입금됩니다. 입금 뒤에는 운용할 상품을 직접 지정해야 자금이 그대로 방치되지 않습니다.
회사마다 메뉴 이름은 조금씩 다르지만 신청 과정은 아래 세 가지 방법 중 하나입니다.
신분증을 가지고 퇴직연금 담당 창구에서 신청합니다. 수령 방식과 세금 안내를 직접 들을 수 있어 처음 신청하는 분께 권합니다. 방문 전 전화로 퇴직연금 업무가 가능한 지점인지 확인하면 헛걸음을 줄일 수 있습니다.
각 금융회사 앱에서 퇴직연금 또는 IRP 메뉴를 찾아 연금 지급 신청 순서로 진행합니다. 본인 인증, 수령 방식 선택, 입금 계좌 지정까지 화면 안내를 따라가면 됩니다.
앱 사용이 어렵다면 가입한 금융회사 고객센터에서 절차와 필요 서류를 안내받을 수 있습니다. 다만 실제 지급 신청은 창구나 앱에서 본인 확인을 거쳐 진행되는 경우가 많습니다.
아래 항목만 먼저 정리해도 창구에서 되돌아오는 일을 줄일 수 있습니다.
퇴직 후 실제 지급까지의 일반적인 순서입니다.
은행이나 증권사에서 본인 명의 IRP 계좌를 만들고 계좌번호를 확인합니다.
인사·총무 담당자에게 IRP 계좌번호를 알려주면 퇴직급여가 그 계좌로 이체됩니다.
입금 금액을 확인하고, 바로 찾지 않을 돈은 운용할 상품을 지정합니다.
연금 수령과 일시금 수령 중 하나를 선택해 창구나 앱에서 지급을 신청합니다.
세금이 정산된 뒤 지정한 계좌로 입금됩니다. 지급일은 금융회사 안내를 확인하세요.
아래는 일반적으로 요구되는 항목이며, 금융회사와 신청 사유에 따라 서류가 추가될 수 있습니다.
DB형은 회사가 적립·운용해 정해진 기준으로 퇴직급여를 지급하는 형태이고, DC형은 회사가 정기적으로 넣어준 돈을 본인이 직접 운용하는 형태입니다. 운용 성과에 따라 최종 금액이 달라지는 쪽은 DC형입니다.
둘 다 노후 자금을 모으는 계좌지만 가입 대상과 납입 한도, 인출 조건이 다릅니다. 퇴직급여를 받는 통로로 주로 쓰이는 쪽은 IRP입니다.
가입한 금융회사 앱이나 창구에서 현재 적립금과 운용 상품을 조회할 수 있습니다. 오래 확인하지 않았다면 예금 만기가 지난 채 방치되고 있지는 않은지 함께 살펴보세요.
IRP는 원칙적으로 중도 인출이 제한되며, 법에서 정한 사유에 해당해야 가능합니다. 인정되는 사유와 필요한 증빙은 금융회사에서 미리 확인하세요.